成長學習筆記
薪水分配好難?用理財金三角打造有錢帳戶

薪水分配好難?用理財金三角幫你打造越來越有錢的帳戶。

前言

每個月最興奮的事情就是薪水發下來的那天,可以去吃大餐、買想穿的衣服、出去玩的娛樂費、打電動要儲值、念書的學貸,過了三天,又突然覺得自己開始是窮人了,只有發薪水的那天是有錢人。

接下來又要開始吃泡麵吃吐司的日子,直到下個發薪日,如此循環到我都要老了,你有沒有跟我一樣識曾相似的感受?很想趕快脫離這樣的日子?卻又發現記帳這件事情會因為一忙就忘了?接下來我會教你怎麼解決這件事情,幫助你好好地建立未來擁有可以越來越有錢的現金流。

不管你現在幾歲,有多少負債,只要有在工作收入進來,從專家給的建議的理財金三角做你的薪水分配,尤其是剛畢業進入職場的大學生,一定要養成第一份薪水就要開始做這樣的習慣,因為學生時代打工薪水不多或是都領零用錢,當你開始領到薪水後,發現身上的錢比以前學生窮苦時代多了好幾倍,就會開始亂花錢,養成亂買東西的習慣,直到哪一天你清醒或是老了為止。

舉個例子,浩克以前念軍校,念書的時候國家也有給薪水不多,直到22歲很多同學下部隊當職業軍人,薪水直接跳好幾倍,變四萬元以上,身上突然多這麼多錢不知道怎麼規劃,就很容易交到壞朋友,我就有同學交到壞朋友染上喝酒賭博的習慣,都過了幾年了,身上一點儲蓄跟一些出社會賺錢的技能也沒有培養,這樣真的很不OK,只要有工作就要開始學會薪水分配,很重要。

【理財金三角】

浩克從小到大學畢業,國中高中到大學都是自然組工科,記得學到的理財觀念只有一兩個:

1.雞蛋不要放在同一個籃子裡。

2.收入-儲蓄=支出

然後就沒有其他理財觀念了,我進入社會才發現,台灣的理財教育觀念這麼貧脊,除非你是念商科或是爸媽從小就有在教育你的理財,不然你根本不知道什麼叫做 :理財。

理財金三角示意圖

理財金三角是我學到的第一個理財觀念,分享給大家。

薪水進來後分成三份,看上圖的三角形(不是分成三等份):

盡量用年薪來計算

(除了常態薪資要加上獎金,不然獎金會亂花掉,事實上獎金才能幫助你提升能力)

1.風險規劃:年薪的10%

舉凡醫療險、意外險、壽險、失能險都算在裡面,用年薪的10%保險規劃保障另外90%的收入。國人平均住院天數是10天,行政院統計資料連結

舉例:

假設你月薪3萬元,一天日薪就是1000元,那麼你至少要規劃住院一天除了日薪1000元+請看護的2000元,所以住院至少要3000元*10天=3萬元

這樣的合理規劃才能保障你在生病住院十天加上出院後休養的日子,還是可以有薪水3萬元的補助,這才是保險的真諦。 看護費用資訊連結

公式一:月薪/30天=日薪

公式二:日薪+2000元=住院一天理賠多少錢

Ps:月薪跟看護費用都要隨時因應市場調整金額,很多住院情況不用請看護,但是家人請假來照顧你,就等於是隱形的看護費,請計算進去!

Ps:如果有家族病史也可以加強重大疾病險或是一次性給付的醫療商品。

至於其他的醫療險加強:例如意外險、重大疾病險、一次給付保險,請盡量規劃在年薪10%,不要買太多無謂的人情保單。

夠用付得出來付得久才是真的

如果年薪增加,代表你需要的保障也要增加,如果結婚生子,需要的保障缺口也會大幅增加。所以每年才需要做保單健檢,讓保險業務來看看,你有產生什麼新的缺口,做及時的補強。

每年都要做保單健檢檢查缺口

2.儲蓄投資:年薪的30%

年薪的30%,為什麼說要將獎金納入,因為只有獎金才能幫助你多額外存到錢,我身邊大部分的朋友都是月光族,如果是外地租屋的幾乎每個月都花光,因為光是租房子的錢少則六七千元,多則一兩萬元,這筆開銷就吃掉很多人可以分配的,所以通常生活費付完就沒錢儲蓄理財了,怎麼可能還撥30%出來,因此建議用年薪的部分來做薪資分配才合理,不然通常都是直接月薪每個月見底。

儲蓄投資這塊田地,太多太多的工具可以使用,年輕人可以用多久儲蓄第一桶金來做目標,當你有了第一個第一桶金後,要來翻倍第二桶金第三桶金速度會加快,當你有了足夠的本金,要去投資什麼都有籌碼可以運用,而不是乖乖看著投資機會溜走。

1.先儲蓄6~12個月緊急生活預備金

本來我對這條非常無感,我還年輕,為什麼要準備這一條儲蓄金?我可以一直工作啊?住院受傷還有保險可以補助,為什麼要這一條?

這次2020年新冠肺炎真的是改變我的三觀,有多少人健健康康的,卻沒有辦法工作?被公司放無薪假,還隨時可能要上班,根本無法找兼職的工作,如果還有房貸、車貸、信貸、學貸,小孩子要養,身上沒有儲蓄緊急預備金該怎麼辦?因此這一條被我放在儲蓄理財第一位重要位置,請先儲蓄好緊急預備金。

緊急預備金生活費6~12個月

2.儲蓄或投資賺錢技能然後儲蓄

當你有任何超棒的投資機會來臨時,身上只有幾萬元卻不能投資你會不會很嘔?

因此身上有儲蓄,有錢才有辦法有好的機會來臨時可以投資,這時候就要先跟各位分享一個金融學上的複利法則:

【72法則】維基百科

72/利率=幾年後 投資變成兩倍本金

舉例1:

現在有一個確定6%的金融商品,我投資10萬元多久會變成本金10萬元的2倍也就是20萬元?

72/6=12年 12年後會變成20萬元

舉例2:

現在有一個確定2%的金融商品,我投資10萬元多久會變成本金10萬元的2倍也就是20萬元?

72/2=36 36年後會變成20萬元

看完兩個案例,是不是覺得很崩潰,利率越高才有辦法快速翻成一倍,中間差了4%,卻差了24年,告訴你一個秘密,你知道兩個24年等於你的一輩子工作時間了喔!(廢話XD)

但是就是但是,利率高的商品哪裡找?我跟你說很難找,你沒有幾十萬幾百萬的本金可以投資,這些機會都不屬於你。所以為什麼很多人被騙,因為想要快速致富,想要快一點財富自由,衷心建議各位,不要急著想要退休不要急著財務自由。

專注在自己有熱情的工作產值上,儲蓄未來的投資本金。

培養理財知識,投資自己的賺錢技能,培養高收入技能才是真正可以幫助你快速達成財務自由的夢想。延伸閱讀:最好的投資是什麼?2020年瞬息萬變的世界下,用財富公式教你最好的投資是?

保守族的儲蓄工具:

銀行定存連結

儲蓄工具連結

買個好看的存錢筒連結 (別笑,這真的有用)

3.培養自己的信用紀錄

華人的傳統認為借錢不好,儲蓄才是對的,我想跟各位分享的是,大部分的人要買大一點的商品:汽車、房子,還是要借錢貸款才有辦法買,但是銀行要怎麼樣才能借你錢?判斷你有沒有還款能力?銀行需要你的信用紀錄銀行才能貸款給你,怎麼樣才能產生信用紀錄?

辦信用卡刷生活費!信用卡是銀行判斷你的信用重要依據之一,如果你名下沒有財產,銀行沒有儲蓄,銀行要借錢給你是非常困難的,因為不知道你的信用紀錄好不好?

所以工作三個月後去辦張信用卡,只刷自己用的到的錢,例如:加油的錢、每個月的電話費、水電費…。

我自己也有辦這張 匯豐銀行旅人御璽卡官網連結

只要每個月都有按時全額繳費。

不可以只繳最低金額(會嚴重扣信用評分)

不可以只繳最低金額(會嚴重扣信用評分)

不可以只繳最低金額(會嚴重扣信用評分)

培養兩、三年以上正常繳費,以後要辦

房屋貸款

汽車貸款

信用貸款

都會用比較低的利率跟比較高的額度給你過件。

Ps:如果你有創業的夢想,第三點培養信用紀錄真的非常重要,工作這麼多年,大部分遇到白手起家創業的人都是跟銀行借錢來創業的,這時候跟銀行的紀錄往來就很重要。

4.學會理債

理財前先理債,債務也有分成好債和壞債,先跟各位分享好債和壞債,什麼叫做好債?可以幫助我賺錢的債叫做好債;什麼叫做壞債?利率高,完全沒有幫助到自己賺錢的都不能歸類為好債。

這個觀念是我在閱讀一本書上學到的:《富爸爸,窮爸爸20周年紀念版》博客來連結

舉例好債1:

學費貸款:我一直認為讀書就是賺錢的工具之一,非常感謝政府願意提出這個德政,讓想念書的孩子也可以擁有讀書的資格,還可以用這麼低的利息還款,學生負擔利率由1.15%,調降為0.9% ,慢慢還學生貸款就好,先將其他利率比較高的債務還掉,或是將每個月所剩不多的薪水拿去投資自己或是投資。

資料來源教育部新聞:疫情免驚! 教育部配合調降就學貸款利率,提供最長3 年緩繳本金

舉例好債2:

買車可以說是幾乎每個男人的夢想(我就沒有這個夢想),買車分為好債跟壞債,我妹妹的男朋友,為了想要開汽車Uber賺錢,去貸款買了一台省油的汽車,就是那台路上隨便丟十顆石頭,可能有六顆都是那台的國民省油神車豐田Alties,收入本來只有三萬元的高級餐廳服務生,直接跳到5萬元以上,有時候非常認真跑還有十萬元的收入出現,這個汽車車貸就是好債。

舉例壞債1:

如果只是為了把妹耍帥,去買一台自己可能未來養不起的車,就是壞債,因為他沒有辦法幫你賺錢。一個朋友月薪四萬元,朋友說把妹就是要車馬炮,他打腫臉充胖子,憋氣去買了一台全新BMW,每個月光繳車貸就超過薪水一半了,才買不到一年就賣了,我真不知道買這台車到底要幹嘛,把妹還要靠車,難道你不會用點腦嗎。(太嗆了,對不起XD)

舉例壞債2:

買房自住是壞債, 這點可能會很有爭議,但是我傾向相信是壞債,很多人買了房子自住之後,每個月被房貸的繳費壓的喘不過氣來,遇到無薪假,不順遂,連想換工作的勇氣都沒有,因為每個月的房貸帳單就會一直來,你的人生從此變房奴,這是我認為他是壞債的原因。

如果你買房子是投資然後收租,我就覺得他是好債,一位朋友在台北買了一個40年的公寓,900萬元,隔成四間套房出租,每個月的房貸不用繳錢,還可以多約一萬五千元的零用錢,我會說他這筆房貸就是好債。

好債就是可以幫助你賺錢得債務

5.先學習投資再去投資

投資金融工具幾百種,找尋自己最適合而且最不會影響本業工作的工具,我覺得是很重要的。

投資工具光是我碰過的就接近十種:投資型保單、基金、外匯、選擇權、國內股票、未上市股票、美國股票、期貨、ETF…。

光是碰這些投資的東西,每天的心情就像是三溫暖,《東邊日出西邊雨,倒是無情還有情》,應該是我投資這些年下來的心境,老實說,十個工具七八個都賠錢,不是我不認真,我很認真研究這些工具,但是我發現,心態跟市場真的太難以捉摸了。

漲的時候很開心,很想要賣掉賺錢獲利,賣完才發現他還一直漲上去,跌的時候心情超差,整天都想要賣掉停損,無時無刻都想要看盤,你說這種心情下,生活還能夠正常工作賺錢嗎?

最慘的是超多詐騙的金融工具,多層次傳銷、金字塔騙局、開課吸金的,我很多朋友被騙,少則幾萬元,有朋友被虛擬貨幣騙了300萬元,例如:外匯青年軍、王派宏集團、虛擬貨幣吸金…。每年都有新花樣,因為我在市場上跑,敏銳度很夠,還好都沒被騙,以後再寫篇文章來教怎麼判斷是不是詐騙。

最後我選擇ETF指數型工具,既然不能贏過大盤又容易受影響,那就跟著大盤賺錢就好,給各位看一個影片,知道什麼是ETF!

真心不騙~ETF就是便當的一種 (基礎篇-什麼是ETF?) | 夯翻鼠FQ11 投資理財

我是除了買國內ETF龍頭0050外

還有用國外的平台操作國外的ETF

eToro多元資產平台連結

右上角可以切換成繁體中文

如果想要刺激高報酬的理財工具,eToro可以找到各式各樣的投資工具,至於要怎麼挑選理財工具,可以先用我在網路找到的這個測驗,希望你可以好好用這個測驗來判斷自己的投資屬性 。

理財測驗網站

分為保守型 穩健型 積極型

保守型:儲蓄、0050、定存…。

穩健型:股票債卷配置比例均衡、商品風險分配比例均衡、ETF…。

積極型:期貨、外匯、股票、選擇權…。

3.生活開銷:年薪60%

1.夢想基金10%

生活費60%,花錢之前我會先拿10%出來當作我的夢想基金,例如我想明年出國看極光,我就計畫從生活費撥10%出來看看存多久可以出國玩,這樣我工作起來才會有動力。

2.生活開銷,聰明消費

由儉入奢易,由奢入儉難,花錢應該不用浩克教你吧,給我一百萬元我也可以很快就把她花光光的,只是告訴各位,花錢也要有技巧。

判斷到底是需要還是想要,如果是需要的商品就買,如果只是想要的商品,自己再購買前要多想幾次。

現在線上支付跟信用卡這麼多,可以去尋找用什麼線上支付可以擁有回饋點數或是現金回饋,像浩克就很喜歡用linepay在實體店家買東西或是上line購物買東西,因為linepoints我覺得很好集點而且可以換成很多現金卷。

目前已經用995點換一千元大遠百現金卷跟490點換爭鮮的500元現金卷。等於每一點linepoint都大於1塊錢。跟她廣告寫的一樣(笑)

linepoints聰明消費換現金卷

3.記帳

記帳對我來說真的是一件很痛苦的事,我常想到要記每一筆開銷我就覺得很煩,我有試過手寫的記帳本,沒用,有用過很酷的記帳APP,沒用。

記帳城市示意圖

後來我找到一個讓我很喜歡記帳的APP:記帳城市。讓我除了記帳外,還可以像試玩遊戲一樣建造自己的城市,編輯自己的城市,很像在打電動,還有排行榜看朋友們打造的城市,也有一些小遊戲在城市裡可以尋寶,總之讓記帳變成一個我每天都會想做的事情,你也可以試試看這個APP。

Google play下載網址

AppStore下載網址

結論

《你不理財,財不理你》,但是什麼到底是理財?也在我出社會過好幾年後才知道什麼叫做理財,原來從自己的薪水分配開始做起就是理財,除了理財之外還要會理債,好債可以幫助你賺錢,壞債只會讓你越來越窮;投資雖然很多種,笨儲蓄也被很多人笑,我覺得投資自己有高收入的技能反而比投資什麼金融商品還重要,相對的花錢可能大家都會花,但是學會精打細算,運用科技幫助自己記帳,可以邊玩遊戲邊記帳是件很有趣的事,這是我個人經驗分享,希望對你們有幫助,祝理財開心,理債順利。 浩克。

延伸閱讀:最好的投資是什麼?2020年瞬息萬變的世界下,用財富公式教你最好的投資是?

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